借錢投資賺利差？ 作夢還比較快

【百傳媒金融財經專欄】文 / 賴雅津 總經理

ANGELA’S理財世界

Angela在金融界服務多年，深知台灣的金融環境生態，在【ANGELA’S理財世界】中想帶給大家相關金融知識，了解每個金融商品的特性及風險，提昇商品知識並判斷該商品是否適合自己，並輔以稅務，明白投資不同的理財商品，稅負將大不同。

艾唯思管理顧問公司 總經理 賴雅津

《由時事看實際發生的故事》
2020年顧主委即使任內最後一天，亦重手開罰8家金融業者，合計2千多萬元罰鍰，整頓金融真的不遺餘力！金管會金檢發現，有銀行理專以房貸借款與保單質借後，再買入投資型保單、亦或金融業者勸誘客戶以投資型保單借款，再買入新的投資型保單等事，這讓我想起二個實際經歷的故事⋯

1、從105年起各銀行瘋狂吹起「資產活化」、「以房套利」，鼓吹客戶拿房屋貸款購買投資型保單，連結南非幣高收益債券，聲稱借房貸2%賺17%保單配息，甚至有行員製作Excel表列獲利有多豐厚做為銷售工具，以雙北的房價貸到2000萬以上者比比皆是，為銀行帶進消金（房貸）及財管（投資型保單）雙收益，讓銀行為之瘋狂。Angela曾經在某個聚會場合與某個金控處長提到擔憂這樣做的風險，處長竟帶點嘲諷說：「跟客戶講清楚就好，妳這樣怕事怎麼成就得了手收目標！」當時心想，如果連高層都不能嚴控風險，將帶領前線到怎樣的危險境地？！

2、文中提到「持續以保單借款再買新投資型保單的財務槓桿方式擴張信用」，這案子當時Angela曾經手該客訴，客戶主訴原來在C銀行有房貸，在來行與理專洽談當中，理專說可以將房貸轉過來，再購買投資型保單進行套利，後續理專更勸誘他以保單貸款再購買投資型保單，一次又一次共達19次。後續因爲高收益債券大跌致客戶嚴重虧損，客戶暴怒控告理專與銀行。

啟動內部調查時，理專表示是客戶來行時「主動」詢問是否可以做以房套利，之後看利息進帳頗豐，又「主動」與理專討論拿保單質借再買保單賺更多，理專委屈表示並無勸誘客戶行為⋯

雙方各執一詞，誰說的是真相，沒有現場錄音，也無從查證。不過以善良管理人的職責來看，銀行沒有為客戶控制風險是不爭事實。

唉~銀行員在高業績壓力下，手收與風險該如何拿捏，這種內心拉扯的折磨，著實辛苦啊！

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